Pinigai pensijoje

Kiek pinigų pakanka pensijoje? Kiek reikia susitaupyti, kad užtektų? Ar reikia sukaupti maksimaliai daug ir mirti su apvalia sąskaita? Palikti viską vaikams? Mano pamąstymai šiuo klausimu..

Vaikams didelių turtų paveldėti nereikia

Savo atžalas ruošiu įdomiam, iššūkių pilnam gyvenimui. Nenoriu, kad jie viską gautų lengvai. Anksčiau rašiau, kad nepriteklius – skatina, perteklius slopina. Mes su žmona vaikams kuriame jaukius namus, kurie jų visą laiką lauks (kad ir kas nutiktų), investuojame į jų sveikatą, įgūdžius ir išsilavinimą (išlaidų čia praktiškai neribojame), ruošiame savarankiškam gyvenimui (reikės sunkiai mokytis ir dirbti).

Mano nuomone, tikra laimė – palengva augti, nugalėti negandas, siekti ir pasiekti, vis turint didesnių tikslų ir svajonių. Turėti viską čia ir dabar – bėda, nes nesant fantazijos, ties tuo progresas ir baigsis. Nuo mažens vaikams kartoju, kad jie yra atsakingi už savo gyvenimą. Ar tai būtų žaislų dalybos, ar socialiniai klausimai mokykloje.. Galiu padėti, patarti, bet už juos sprendimų nedarysiu (stengiuosi, kiek tik galiu). Ir dažnai nustembu, kai tikrai maži, gyvenimo dar nematę žmogeliukai – nuostabiai išsisuka iš jiems aktualių problemyčių.

Dėl šių priežasčių, neplanuoju per gyvenimą sukaupti didelių turtų, kuriuos mano vaikai paveldės ir galės mėgautis mano sukauptu kapitalu. Taip, svarstome, kad padėsime susimokėti už mokslus, galbūt prisidėsime perkant pirmą nekilnojamą turtą (čia jeigu viskas bus gerai – sveikata etc.). Gal liks butas, sodyba, dar kažkas – ką bus galima parduoti, nuomoti ar panašiai, bet netikiu, kad investicinėje sąskaitoje paliksiu milijonus.

Man didelių turtų nereikia

Abu su žmona nesame super išlaidūs. Gyvename pakankamai plačiai, leidžiame sau daug (sakyčiau kiek daugiau, nei vidutinė Lietuvos šeima), bet neturime prabangių automobilių, nesirengiame vardiniais rūbais, pastoviai nevakarieniaujame restoranuose. Mūsų automobiliai taupūs ir tokie, kurių reikia mūsų reikmėms, o ne pasirodymams. Rūbai švarūs ir patogūs, neišsiskiriantys. Būti nepastebimam/nematomam – vertybė, o ne problema. Didžiausia dalis mūsų išlaidų skiriama būstui, maistui ir vaikų reikmėms (būreliams/išsilavinimui). Kas lieka, keliauja į santaupas. Taip, einame į koncertus, keliaujame po Lietuvą ir artimas šalis su automobiliu, kartą/du skrendame atostogoms, tačiau ir ten nesitaškome. Mėgaujuosi patiriamomis emocijomis parke, miške, prie jūros ar sodyboje. Vaikai nuolat stebima savo pasiekimais, ar tai piešiniai, ar muzika, ar eilės, ar užsienio kalbų mokymasis, ar konstrukcija iš Lego detalių. Didžioji dalis džiaugsmą teikiančių potyrių ir emocijų – nekainuoja.

Man pakanka tų pinigų, kuriuos dabar uždirbu. Idealiu atveju norėčiau, kad visą laiką galėčiau sau leisti tiek, kiek dabar leidžiu, todėl laimingas ateities turėtų gauti pajamas lygias inflation-adjusted dabartinė alga, iki pat mirties. Toks modelis man priimtinas ir siektinas. Taip, senatvėje nebereikės mokėti savo būsto paskolos, gal automobiliui išleisiu mažiau, bet padidės išlaidos sveikatos priežiūrai, odontologui, rekreacijai. Ir anūkams!

Vienodas pinigų srautas iki mirties

Pamodeliuokim.

Prielaidos

Infliacijos dydis = algos augimas = išlaidų augimas per metus = investicijų grąža = Sodros mokamos pensijos augimas per metus

Sodra moka apie 30% gaunamos algos (pirma + antra pakopos, - papildomai nieko nepervedant), indeksuojama su algos, infliacijos, investicijų augimo greičiu

Sutaupomas pastovus procentas pajamų per metus

Teoretinis modelis, šeima uždirba pvz. 2000 eurų algos per mėnesį į rankas, 24000 per metus (čia dabartiniu metu). Dirba nuo 25 metų, iki 65 metų (skaičiuosim ir kasmetinį atlyginimo augimą). Sodra toliau moka tarkim apie 30% buvusio uždarbio pensiją iki mirties. Vidutiniškai vyrai gyvena 71,2, moterys 80,9 metus (2023), tebunie bendras vidurkis 76,05 metai. Reiškia teoretinis žmogus dirbantis 40 metų, pensijoje praleis apie 11,05 metus. Modeliui supaprastinti tarkim, kad atlyginimo augimo, išlaidų, infliacijos ir investicijų grąžos dydžiai vienodi.

Jeigu asmuo pensijoje iki mirties (minėto vidurkio – 76,05 metų) nori gyventi nekeisdamas savo išlaidų, visą gyvenimą turi taupyti apie 12% savo uždarbio ir investuoti į grąžą generuojančias turto klases.

Jeigu gyventų ilgiau – turėtų arba išleisti tik tiek, ką duoda Sodros pensija, arba turėti savų pinigų (skirti didesnę dalį santaupoms). Žinoma, galime skaičiuoti, kad investicijos augs greičiau negu infliacija ar išlaidų pragyvenimui augimas. Bet čia jau spėjimas.

Pvz. Jeigu taupytų 20% savo pajamų 40 metų, pinigų pakaktų iki 85 metų amžiaus.
Pvz. Jeigu taupytų 25% savo pajamų 40 metų, pinigų pakaktų iki 92 metų amžiaus.
Pvz. Jeigu taupytų 30% savo pajamų 40 metų, pinigų pakaktų iki 99 metų amžiaus.
Pvz. Jeigu taupytų 40% savo pajamų 40 metų, pinigų pakaktų iki 125 metų amžiaus.

O jeigu dirbti trumpiau? (FIRE mėgėjams)

Tarkim aš nenoriu dirbti ir taupyti 40 metų (iki pvz. 70 metų amžiaus). Pajamos pakankamai didelės, o išlaidos mažos, kad sutaupyčiau 30-40% pajamų per mėnesį.

Prielaidos

Sodra nemoka pensijos nuo išėjimo iš darbo laiko, iki pensijos laiko (65m). Tebūnie - pensijos dydis išlieka 30% tikėtino atlyginimo dydžio (tęsiant planuotą augimą).
Situacija, kai taupoma nuo 30 metų amžiaus, 30 metų, po 30% pajamų. Tokiu atveju santaupos baigiasi 83 metais. Toks lyg ir balansas tarp taupymo ir išlaidavimo.
Dirbama nuo 30 metų, 25 metus (iki 55 metų, nuo 55 iki 65 neuždirbama nieko), taupant po 40% pajamų. Sodra moka nuo 65 metų. Pinigai baigsis 84 metų amžiaus.
Dirbama nuo 25 metų, 25 metus taupant po 40% pajamų (t.y. dirbama iki 50 metų, nuo 50 iki 65 – neuždirbama nieko, po to gaunama tik Sodros pensija). Pinigai baigsis 74. Toks labai jau FIRE variantas, Anksti baigiasi pinigai, rizikinga situacija, bet laisvo laiko tiek, kad reiktų sugalvoti, ką veikti. Dar vaikai nebūtų suaugę, o jau nebedirbtum. Negaliu pasakyti, kad norėčiau, bet fanų yra.

Dar keli tokie labai optimistiniai variantai, kai pasiekiama 7% investicijų ilgametė grąža, o kiti faktoriai išlieka, kaip ankstesnių skaičiavimų metu.

Dirbama nuo 30 metų, 25 metus laiko, taupant po 30% pajamų, su 7% investicijų grąža. Pinigai baigiasi 103 metų.
Dirbama nuo 30 metų, 25 metus laiko, taupant po 25% pajamų, su 7% investicijų grąža. Pinigai baigiasi 83 metų.

Modelis kurį taikyčiau savo šeimai

Dabartinės šeimos pajamos - 5000 per mėnesį/60000 per metus

Dirbama nuo 30 iki 50 metų pilnu krūviu, po to jis mažinamas

Nuo 50 iki 60 - pusė krūvio

Nuo 60 iki 65 - ketvirtis krūvio

Taupom 35% pajamų iki pat 65 metų (mūsų beveik 5 metų santaupų vidurkis)
Man labai priimtinas variantas. Santaupos baigiasi 79 metų. Čia skaičiai dviems žmonėms, vienam mirus – išlaidos tikėtina, kad mažės – santaupų užteks ilgesniam laikui.

Norint visai nedirbti nuo 50 iki 65, o santaupomis mėgautis iki 79 metų, reiktų 20 metų taupyti po 48% pajamų.

Reziumė

Ignoruojant infliaciją, algos augimą, išlaidų augimą, investicinę gražą (visa laikom lygiais dydžiais), svarbiausi faktoriai, lemiantys senatvės pinigų srautus – darbo trukmė metais ir sutaupomų pajamų procentas.

Norint pensijos metu gyventi, kaip dabar gyvenate, reikia 40 metų taupyti bent po ~12% pajamų (ir santaupas investuoti).

Norint anksčiau nustoti sunkiai dirbti – reikia taupyti daugiau.

Jeigu pasiekiama geresnė investicijų grąža – labai smagu, galima anksčiau sustoti sunkiai dirbti.

Deja, labai labai svarbu – sekos rizika, kuri šiuose skaičiavimuose nevertinta. Artėjant pensijai – tikrai svarbiau tampa pinigų neprarasti, negu juos smarkiai auginti – tampa aktualu fiksuoto pajamingumo turto klasės.

Managed futures ETF (Valdytojo prižiūrimų ateities sandorių ETF) vaidmuo portfelyje

Praeiti 2022 metai buvo blogi tiek akcijų ETF (~-20%), tiek obligacijų ETF (~-15%), tiek aukso ETF (~-1%). Neblogai pasirodė žaliavos ir grynieji. Žaliavų ETF istoriškai praktiškai negeneruoja ilgalaikio pelno, jei nėra panaudojami portfelyje rebalansavimui (apie žaliavų ETF problemas paskaitykite čia). Dažniau žaliavos, jų ateities sandoriai ar ETF naudojami spekuliuoti kaina (su visomis iš to einančiomis problemomis – mokesčiais, pirkimo ir pardavimo laiko spėjimu ir tt.). „Buy and hold” principus mėgstantiems ir taikantiems – žaliavos nėra tokios patogios. Tas pats ir su valiutomis, kai kurie investuotojai spekuluoja valiutų kainomis, tačiau retas jas portfelyje laiko ilgam ir tikisi kainos augimo.

Ar esate girdėję apie valdytojo prižiūrimus ateities sandorių fondų ETF? 2022 metais 20 populiariausių šios turto klasės fondų vidutinė grąža buvo ~18%.

Kas yra tas valdytojo prižiūrimas ateities sandoris?

Ateities sandoriai (futures) buvo sukurti dar prieš 150 metų. Pagrindinis (ir tuomet vienintelis) jų tikslas – gamintojų ir vartotojų patiriamos kainos rizikos mažinimas (valdymas). Ateities sandoriais prekiaujama biržose. Šiuo metu pakankamai paprastai galima įsigyti akcijų, obligacijų, valiutų ar žaliavų ateities sandorių per brokerį. Ateities sandoriai yra likvidūs, jais lengva išnaudoti svertą („leverage”). Svarbu nepainioti ateities sandorių su pasirinkimo sandoriais (opcionais – „options”). Toks kelių/keliolikos ateities sandorių portfelis (ar tai akcijų, ar valiutų, ar žaliavų etc)., kurį prižiūri profesionalus valdytojas, įvilktas į likvidų ETF pavidalą – valdytojo prižiūrimas ateities sandorių ETF, angliškai įprastai vadinamas tiesiog managed futures (toliau MF).

Kokia nauda investuoti į valdytojo prižiūrimus ateities sandorius – MF (portfelio atžvilgiu)?

Valdytojo prižiūrimi ateities sandoriai (MF ETF ar fondas) – finansinė priemonė, dažnai nekoreliuojanti arba neigiamai koreliuojanti (koreliacija ~0 ar neigiama) su akcijomis ir/ar obligacijomis. Esant padidėjusiam kintamumui biržoje, istoriškai valdytojo prižiūrimas ateities sandorių portfelis (MF ETF ar fondas) turėdavo neigiamą koreliaciją su akcijomis ir/ar obligacijomis. Kuo tai gerai – skaitykite čia, o apie dviejų ar daugiau nekoreliuojančių turto klasių rebalansavimo naudą – čia. Ši turto klasė smarkiai išpopuliarėjo per 2021 ir 2022, kai generavo gerą grąžą. Crypto irgi išpopuliarėjo, kai generavo gerą grąžą, tai nėra puikus dalykas, tas populiarumas.

Kokią portfelio dalį skirti šiai turto klasei?

Internete nemažai informacijos, kokią gi portfelio dalį skirti kito asmens/įmonės aktyviai valdomiems (ar griežtai algoritmo apibrėžtų taisyklių pagalba vykdomų sprendimų) ateities sandorių fondams. Atsakyti galima cituojant Yogi Berra ar Albertą Einšteiną, „Teoriškai skirtumo tarp praktikos ir teorijos nėra. Praktikoje – yra.”

Penkių didžiausių pensijų fondų US portfelių alokacijos.

Yra daug priežasčių, kodėl ši turto klasė gali būti nemėgiama, tačiau statistiškai pagristai ir empiriškai, ypač po 2022 metų, neturėtų likti daug argumentų „prieš” šią turto klasę.

  • Kadangi ateities sandorių fondai/ETF potencialiai diversifikuoja portfelį, statistiškai reikėtų portfelyje skirti tokį svorį, kuris duotų naudos jam kylant ir jo negailėti, krentant. Tiesa, beveik niekas neskiria tokio svorio, kurį rekomenduoja portfelio optimizavimo priemonės (pvz. „efficient frontier” geriausiam Sharpe/Sortino). Kaip rašoma – jeigu portfelyje absoliučiai viskas kyla, tai blogai diversifikuotas portfelis.
  • Nepaisant visų potencialių pliusų ilguoju laiku, ši turto klasė gali būti nepavydėtinai nesmagi trumpuoju-vidutiniu laiku. Svarbu atitinkamas svoris portfelyje.
    • Pakankamai didelis svoris, kad būtų jaučiamas efektas – kai to reikia (rebalansuojant, nukritus akcijoms/obligacijoms).
    • Bet ne per didelė, kad nesukeltų ilgalaikių galvos skausmų, kai akcijos/obligacijos augs, o ateities sandoių fondas – kris ar nekils.
  • Psichologiškai geriausias svoris portfelyje – kurį galima ramiai toleruoti, jam krentant
  • Didžiąjai daliai investuotojų optimaliausia turėti apie 10% portfelio (nors statistiškai potencialiai rekomenduojama daugiau, 20-35%, kai kada ir 35%).
  • Dažniau šis 10% – „paimamas” iš obligacijų dalies portfelyje (tikėtina, iškreipia terminas nuo 2008 iki 2022).
Auspice portfolio efficient frontier skaičiavimai.

Šios turto klasės poveikis subalansuotam portfeliui

Lentelėse pateikti duomenys rodo, kad didinant MF dalį portfelyje, gerėja Sharpe ir Sortino rodikliai (deja, jų mes negalima išsigryninti, tai – portfelio rizikos valdymui vertingas rodiklis), todėl lentelėse didesnė negu 25% alokacija MF nevertinta (nors Sharpe/Sortino gerėjo ir toliau).

Šaltinis: Morningstar Direct. Data as of 9/30/22.

Toliau demonstruojama MF nauda esant padidėjusiam kintamumui (volatility) (99-00, 2007-2009, 2021-2022 metais)

Šaltinis: Morningstar Direct. Data as of 9/30/22.

Duomenys gana įdomus. Net maža 5% alokacija MF ETF, portfelio nuosmukį gerino apie 2.3%, – vietoj to, kad netekti 20.2%, netektumėm viso labo 17.9%. 10% alokacija būtų „sutaupiusi” ketvirtadalį nuostolio!

Kodėl MF gerina Sharpe/Sortino rodiklius?

Nes turi neigiamą koreliaciją tuo metu, kai didelis kintamumas ir mums reikalinga turto klasė, kurią rebalansuodami galime parduoti ir pirkti atpigusių akcijų ETF.

Šaltinis: Morningstar Direct. Data as of 9/30/22.
Šaltinis: Morningstar Direct. Data as of 9/30/22.

Kokius MF ETF įmanoma įsigyti?

Šie ETF jau kuris laikas parduodami USA biržose, o Europoje – gana naujas reikalas (pvz. https://www.imgp.com/). Europoje šie fondai kol kas mažai valdo turto, todėl nežinau ar juos verta čia įsigyti, tuo labiau valdymo ir kiti mokesčiai ženkliai didesni.

US listinguojamų MF ETF įsigyti galima (visiškai legaliai) optionų pagalba. Pvz. parduodam PUT opciono kontraktą centu daugiau, negu jo vertė (į minusą) ir pirkėjas pasinaudoja teise parduoti 100 MF ETF akcijų. Sandoris nesiskaito ETF pirkimo/pardavimo sandoriu (brokeris leidžia jam įvykti, nereikia KID), o opciono kontrakto įvykdimu. Tokiu būdu įgytas ETF akcijas parduoti bus galima įprastai, jos mokės dividendus ir t.t. Aišku ilguoju laikotarpiu lieka nepatogu „padidinti” poziciją kitu, negu 100 akcijų skaičiumi (sukasi gana didelės sumos), lieka estate tax nepatogumas ir pan.

Konkretūs ETF, kuriuos galima įsigyti opcionų pagalba

Man patinka COM, kuris seka Auspice Broad Commodity Index. Rezultatus galima apžvelgti nuorodose. Indeksas seka žaliavas pagal trend ir momentum strategijas ir gali būti long arba flat (short nėra) tam tikrą žaliavą. Žaliavos svoris parenkamas ir rebalansuojamas pagal kintamumą, kad balansuoti indekso portfelio bendrą kintamumą (siekiamas ~12% kintamumas). Žaliavos perkamos ateities sandorių būdu, naudojant svertą, todėl praktiškai visą laiką didžioji ETF esančių lėšų dalis – trumpalaikėsi obligacijose (šiuo metu ši dalis pasyviai „uždirba” ~4,5%). Savo portfelyje neturiu standartinių žaliavų ETF, tik VWCE esančias įmones, kurios jas išgauna/parduoda etc. Nedidelė dalis skirta šiam ETF – leidžia man naudotis žaliavų teikiamomis naudomis (anti-infliacija etc.)

KMLM yra kitas populiarus ETF, seka KFA MLM Index (šis indeksas egzistuoja nuo 1988). Graži prezentacija čia. Jis seka 11 žaliavų, 6 valiutų ir 5 obligacijų ateities sandorius.

Svoriai parenkami pagal kintamumą, modifikuojami pagal trend (nuo -100% iki +100%), naudojamas 3x svertas ir rebalansuojama mėnesio pradžioje (gali vėluoti į pokyčius). Detalesnis modelis pasiekiamas dokumentacijoje ir prezentacijoje.

DBMF – tikriausiai didžiausias panašus ETF. Jis seka SG CTA Index. Šio fondo idėja – atstoti rizikos fondą, netaikant rizikos fondų valdymo mokesčių (2%/20%). Jie analizuoja 20 US didžiausių ir sėkmingiausių rizikos fondų (hedge funds) duomenis ir bando juos sekti pasyviai, ETF pavidalu, netaikydami didelių mokesčių („tik” 0,85%). Detaliau čia.

Visų trijų ETF grąža per paskutinius kelis metus čia.

Aukščiau esančiuose resursuose gamina rasti ir išsamesnių back-test. Jų yra reddit’e, ir dar redddit’e.

Reziumė

Tikrai nerekomenduoju niekam bėgti pirkti minėtos turto klasės ar šių ETF. Tuo labiau tą daryti opcionų pagalba. Bet žinoti, kad tokia turto klasė egzistuoja, yra kas valdo žaliavų/valiutų/obligacijų ateities sandorių portfelį ir jį apvelka ir patiekia kaip ETF vartotojams – įdomu ir naudinga. Jeigu sudeginsite savo pinigus, būsite patys kalti, čia kaip pirkti no name shitcoin iš no name crypto exchange. Jūsų pinigai – jūsų sprendimai 🙂

Mano nuomone, šios turto klasės pliusai:

  • Pakankamai pigi ir paprasta portfelio diversifikacija valiutomis, žaliavomis, obligacijomis ar (DBMF atveju – ir kt. turto klasėmis)
  • Dažnai – neigiama MF koreliacija su akcijomis/obligacijomis
  • Patogus ETF pavidalas (deja, US listinguojamas)
  • Nereikia spekuliuoti, nes tai už vartotoją daro ETF valdytojas, sekantis atitinkamą indeksą
  • Jeigu apie tai sužinai po 2022 – gali būti populiarus 🙂

Minusai:

  • Populiaresni ir likvidesni ETF listinguojami tik US (o EU – maži, nepopuliarūs, dideliais valdymo mokesčiais, trumpa istorija). Yra ir kitų, be mano minėtų (daug mutual funds, Simplify CTA ETF, RSBT ETF, HFND ETF ir kitų)
  • Sunku įsigyti, dar sunkiau rebalansuoti
  • Dažnai pelną moka dividendų pavidalu (mokesčiai), kai kam čia gal pliusas
  • Estate tax klausimas
  • Didelis populiarumas – potencialiai mažina strategijos grąžą
  • Trumpa pačių ETF istorija, nors pačios turto klasės istorija ilga
  • Sudėtingesnė strategija, nereiškia, kad bus geresnė. Gal pelningiau tiesiog pirkti VWCE ir mėgauti gyvenimu? Risk/return profilis kol kaupi, nėra toks svarbus.

Juk žinojimas jėga.

Spalis (2019-10)

Svarbu eiti keliu.

Gana įtemptas mėnuo. Daug emocijų. Nemažai įdomaus darbo. Pajamos adekvačios – mano alga (algos) 3273 eurai. Mano papildomos pajamos šį mėnesį – 950 eurų, žmonos pajamos 250 eurų (už vaikus+50 eurų dovanėlė iš sesės) – viso 4473 eurai.

Išlaidos deja nenormaliai didelės – viso per mėnesį automobiliui išleista 1855 eurai (didelis remontas po nupirkimo, techninė, draudimas, dar sugedo vairo stiprintuvas, padangų keitimas etc. – didelė dalis išlaidų rugsėjo mėnesio galo – bet sąskaitą sumokėjau tik spalį, tai išleistų 1500 neskaičiuosiu šiam mėnesiui, nes jau priskaičiavau rugsėjį prie išlaidų po auto nupirkimo – lieka 355 šio mėnesio), namams – 341 eurai, mokesčiams ir paslaugoms 333 eurai. Dovanoms 134 eurai. Kuras 130 eurų. Taxi ir transportui – 46, įvairioms pramogoms ne namuose 31, mokslams 28 (dar 40 esu nesumokėjęs), sveikatos prekėms 30.

Maistas – 574 – labai daug šį mėnesį, nes kelis kartus buvo svečiai, didelėmis šeimomis.

Vaikai – 635 – didžioji dalis auklei, vaikų prekėms (sauskelnės dviem vaikams ir maistas kūdikiui – motina maitina, bet vaikas labai alergiškas, reikia spec. maistelio, talpa 3 dienoms – 13.99 ir žinoma už įvairius būrelius (šokiai, dainavimas, baseinas, meno dirbiniai – dailė, keramika, anglų).

Viso išlaidų šį mėnesį – 2637 eurai, 637 eurais daugiau, negu planavau. Realiai tai dėl daugelio svečių maisto, kiek didesnių išlaidų už vaikus negu įprasta (rinkliava Kalėdoms), dovanų ir netikėto automobilio remonto. Lapkritį tikrai planuoju išleisti mažiau automobiliui. Vaikams, maistui ir dovanoms ko gero išleisiu tiek pat ar daugiau, nes yra daug artimiausių žmonių gimtadienių.

Investicijos – sumokėta 1310 eurų : 500 BullionVault (aukso pirkimas), 500 IBKR (6 vnt. VWCE FTSE All World Acc), 100 Robo.cash, 100 Mintos (mano ref: IFSL8Z), 50 mano III pensijos fondas, 30 žmonos III pensijos fondas, 30 vaikų sąskaitai. Pridedu ir Savy 100.

Likusius 526 palieku sąskaitoje. Po to, kai SEB internetinė bankininkystė nedirbo tris dienas, nutariau visose turimose sąskaitose turėti bent po 500 eurų. Kai gausiu algas, kažkur padėsiu. Viso per mėnesį atidėta 1836. 164 iki tikslo. Kai žmona pradės gauti pinigus – motinystės išmokas, manau taupysiu po 2000 į mėnesį ar kiek daugiau.

Kol kas portfelis atrodo visiškai chaotiškai, bet dėliojasi po truputį viskas į vietas. Neišeina iš karto sustyguoti. Gyvybės draudimo kol kas neatsisakysiu, esu vienintelis dirbantis namuose, pensijų III pakopoje kaupiu 50 eur per mėnesį, žmona 30 eurų, dar 30 kiekvienam vaikui. Noriu pasitikėti, kad pensijų sistema tobulės, tegul tai būna nedidelis mano įsipareigojimas ir paskata pensijų valdymo įmonių palaikymas. Reikia tikėti progresu.

Artimiausiu metu, planai pasiekti 2000 eurų sąskaitą IBKR, kad netaikytų 20 USD mėnesinio mokesčio. Pirmi trys mėnesiai nemokami, bet po to jau smarkiai kainuos. Virš 2000 turint sąskaitoje jau tik 10 USD per mėnesį.

Ilgalaikis planas siekti kažko panašaus į permanent portfolio. 25% aukso, 25% akcijų ETF, 25% REIT ir NT krypties P2P, 25% ne NT P2P ir fixed income pvz. kredito unijoms. Čia tolimas tikslas. Vien kredito unijose norėčiau laikyti bent 12000 eurų, kad esant reikalui galėčiau lengvai pasinaudoti (pvz. Šeimos kredito unijos taupomaisiais indėliais, su 1,8% palūkanomis).

[infogram id=”85a3088c-75c8-4d65-a6aa-7d2430db95ca” prefix=”Nyy” format=”interactive” title=”User Dashboard”]

Toks tas mėnesis. Mažokai asmeninio progreso. Profesine linkme mažas žingsnelis žengtas. Sporto nėra. Mityba šiaip sau. Svorio priaugau 🙁 Tiesiog labai mėgstu valgyti. Beveik nevartoju cukraus, druskos, padažų. Man turbūt dėl to, viskas labai skanu.

Buvo labai netikėtų ir skaudžių įvykių šalia manęs, darbe. Skaičiau apie streso valdymą ir kūno normalų atsaką į stresą, apie gailestį ir netektį, kas vyksta su žmogumi, kai jis gedi, kaip jam padėti. Jeigu rasiu laiko, sudėsiu mintis į atskirą įrašą.